应如何使用分红保单中的现金值？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（666）----“分红式 保险专题”之231:

分红保险的基本保费中已含有投资，投保人每年都会从保单中享受到投资收益（称作分红），从而使保单中的总现金值不断增长。

作为分红保单持有人，您可以根据不同的情况采用如下三种不同的方式来合理使用保单中的现金值：

一是直接从分红保单中取钱用。

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这是最方便的方式，但这属于对保单的一种处置，会直接影响到保单本身的增值速度和效率，而且所取款项的增值部分要算作当年应税收入。在保单的早期，ACB还很高，此时从保单中取钱一般还不存在增值税的问题，但到了中后期，当总现金值高过ACB时，则所取出的现金值就要按比例计缴增值税啦。特别是当被保人超过87岁左右时，保单的ACB将变为零，这样，所取的每一分钱都要算作Taxable Income啦。所以，只有在您的其它退休收入较低的情况下，采用这种直接从保单中取钱用的方式才比较划算。

二是以Policy  Loan的形式向保险公司借钱用。

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这是以保单中的现金值为依托向保险公司借钱，非常方便快捷，但利息要比下面第三种方式高1%左右，而且，这也是对保单的一种处置方式，可能会产生税的问题，所以，这种方式比较少用，一般都是在紧急情况下作为一种临时的资金周转；或者因特殊情况超过了31天的宽限期都还未支付保费时，保险公司就会自动以这种Policy Loan的形式借钱为您支付保费， 这样就产生了对保险公司的欠款加利息，但保单的价值增长并未受到任何影响。您需要尽快将所欠保费和利息及时补上。若一直不补，则保险公司就一直以此方式为您缴交保费，直到累积的借款总额加利息大于保单中所累积的现金值的90%时，如果你还不采取措施，则保险公司就会取消保单来结清欠款。若一直未超过，则保单也一直有效，直到被保人身故时，一直以来所累积的所有的借款加利息之和以最终的保险赔偿额来偿还，余额留给受益人。

三是以保单抵押贷款方式向银行借钱用，英文称作Collateral Loan。

这是最常用的方式，特别是在银行利息较低、而保单持有人的其它收入较高的情况下更是如此，原因如下：

其一：这种方式没有对保单做任何处置，不用计缴增值税；

其二，这种方式对保单的增值不会有任何影响，所以，保单持有人最终积累和享用的财富净值也就相对较高；

其三：此方式也不影响用款人的老年福利，因为从银行借的款不算作收入，也可以不用偿还，银行也不用担心借款人还不起，因为累积的借款加利息是以不超过保单中累积的总现金值的一定比例来加以控制的，而所累积的总现金值在被保人100岁以前是一直都不会超过所累积的总赔偿额的！所以，保单的总赔偿额始终都会比借款人的累积借款本金加利息之和要大。虽然借款本金加利息在不断增长，但总赔偿额也在一个更大的基数上以一定的幅度不断增长。被保人迟早都有“走”的那一天，将来迟早都会以分红保单的总赔偿额来偿还借款本金加利息的总和，剩下的余额留给后代。

其四：采用这种方式来使用保单中的现金值其实也是非常灵活的，详情请来电咨询，我可以为你举例展示。

总之，购买了一份分红保险，将来到底采用哪种方式使用里面的现金值是个需要考虑的重要问题。但在购买时就作决定未免又为时过早，您只需对此有一个清楚的了解即可；只有到了真正退休用钱的年份，才需要根据当时的具体情况、在专业人员的帮助下作出合理的选择和适当的安排。更多的情形下，是根据具体情况和需要，采用上述各种方式的组合。

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（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）