如何理清人寿保险的“关系网”？

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人寿保险牵涉到很多方方面面，构成了一个比较复杂的“关系网”，

我们今天就来帮大家理一理：

一．个人保单的“关系网”

1. 被保人：也称为受保人，英文叫作Life Insured，就是一份人寿保单的保障对象，在其生命丧失后保单的身故赔偿额 (Death Benefit)就会被兑现。

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2. 投保人: 也称为保单持有人，英文叫作Policyholder or Policy Owner，就是人寿保单的购买者、拥有者和控制人，一般也是付款人。有关这份保单的所有处置或变更（包括受益人的指定或更改、保单现金值的取用或借用等等）都是由投保人决定和控制的。如果付款人不是投保人本身，就属于第三方付款，需要向保险公司披露第三方付款人的相关信息。投保人与被保人可能是同一人，也可能是不同的人。如果一个成年人为自己投保，那么二者就是同一人；如果他是为他的未成年的孩子投保，那么，他的孩子是受保人，而他本人是投保人即保单持有人。

3.受益人：英文叫作Beneficiary，就是人寿保单的赔付对象，具体地说就是一份保单的身故赔偿金的权益人。从逻辑上来说，人寿保险的受益人不可能是受保人本人，一般都是受保人的至亲（配偶或孩子）；若从保单受益的权益上来划分，受益人可分为第一受益人 (Primary Beneficiary) 和第二受益人（Secondary Beneficiary），只有在第一受益人（可以是多个）都在受保人前面身故时第二受益人才能继承这个权益；若从保单控制的权利上来划分，受益人又可分为可撤销受益人 (Revocable Beneficiary)和不可撤销受益人（Irrevocable Beneficiary），前者对保单没有控制权，后者则具有与保单持有人同样的控制权。举例来说，先生作为投保人和被保人买了一份人寿保单，太太若不想失去对保单的控制权，那么，她要么成为联合投保人与先生共同拥有这份保单，要么就成为不可撤销的受益人！

4. 受托人：英文叫作Trustee，就是被投保人指定的、代未成年的受益人接收和管理保险赔偿金的人。在受益人成年之后，就可直接行使其受益人的权益，而受托人的权益也就自动失效了。

二．公司保单的“关系网”

1. 被保人：一般是公司Owner（企业主）或主要股东，也可以是企业里需要保障的关键人物（Key Person）。

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2. 投保人即保单持有人：一般应该是公司（企业），同时也是保单的付款人。

3. 受益人：一般也应该是公司本身。如果把受益人指定为个人（如被保人的至亲），这从税务的效果来说是最不划算的，所以没有人会这样做！详情请来电咨询，或约面谈或Ｚｏｏｍ　Meeting。

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（本文仅供参考，不构成具体建议。具体以保险法的相关规定为准，或请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA，电话：647-832-6780.Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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