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谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
) K& U' H0 j& Z+ n) e本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱; s: b! `+ b- s( U6 o" s) Q. Y$ P/ u
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第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代7 p6 Z3 P+ u/ Q0 T5 F8 i+ A) W* v
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5 T- x8 u J" u4 I5 U) p# w x一张保单，受益三代9 L& t4 I" a; @( n9 K1 H
" [( i+ D" ^1 e: O; _众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。- B. ?. Z/ W5 U9 F6 U; O
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保单运作原理
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第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：
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保单持有人（Owner）：父母
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受保人（Life Insured）：成年子女
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8 p# t( N0 n) Q' @% {- G) @受益人（Beneficiary）：孙子女$ _) d$ W( r& q! Z- [
( I$ ]( S- k J- @* p8 G" y0 H5 c关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。# x4 o0 E/ N8 x+ I
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第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：
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保单持有人（Owner）：成年子女; ?: n& C7 m+ Z# _
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受保人（Life Insured）：成年子女8 H5 N& Y h J4 ?9 E
/ x# E/ n% z6 }: W; x% Q) j# k受益人（Beneficiary）：孙子女
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第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。7 ?0 Q- |/ U0 ^% T. h- {: Q4 d( L
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其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。
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+ k# ]0 o7 k7 J保单演示
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复杂问题最好理解是，实例化，
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Linda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。
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结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。/ A W6 V2 Z1 j1 D7 h! d' a# j
$ l& \- b& X9 x第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。+ }9 y0 J" U/ k
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第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。* U: E0 S7 A% W" b, U! e F' Y
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& o0 ^) s, Y" _& _* L+ t第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。- l0 g4 c( S; [. }. v
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1 S' f, x( D5 N6 F8 t9 q; v/ ^也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；
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不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。7 j" x- B' ^; A/ A' G% |/ U8 [ n5 e
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~1 x' r/ L9 x3 L& O0 u保单模式的扩展; j' U, F/ b+ k+ ]% l' y. v
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一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：
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, Q! r( J2 t1 H! j( C* F保单持有人：祖父母Grandparent( A6 E% r! V7 |2 e' E7 k% A
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顺位保单持有人：父母Parent
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* U+ [2 ^8 j+ X! x受保人：孩子Child+ ^& r. `9 `6 R3 k
; L% B& M2 j; t/ x受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild# H3 k: e, U8 b9 s3 w
% f2 r7 f* @# h/ q( W这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。: _. O, B: Q* O- ~
+ W T& W9 x7 X$ s: D( h李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”
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父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？/ H8 D) @$ U- k% `3 B
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: p- g! @1 q& p j3 ]* q# b2 k第二部分：如何让孩子一辈子领钱5 C+ e$ O3 m$ @0 r3 ~
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接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？: z4 t) t! [0 H8 D2 {& I
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假设案例：( j# W3 o) ~! K1 ~) G
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父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。 |. ~8 `7 R8 l" Z2 B5 g% u* A
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如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？. j9 X# E; j, i
& R6 U6 _4 z( n/ u6 L数据说话：
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e1 D; I) R' O# I& u1，总收益差异4 b# k% _4 j3 `+ G* x
9 X: m# c" q: Z' x( P从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。7 H3 C# Z7 T' z
& C$ W0 t ^$ D3 i如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！
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2，取款差异（假设都是30岁开始取款） O8 n: f7 ?; |6 _# y) B8 u g; l" j
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可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。* O5 f4 d+ a8 n5 m7 E
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1 b6 t% O% t; \9 T: j2 |1 C3，取款差异（假设都是65岁开始取款）! o2 e! |8 k& Y' h7 g6 d8 \ r$ V
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假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！
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结论：0 ]' o$ w D, x
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孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？
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7 b9 b( _- x9 x2 x6 m+ O: t! H就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。
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同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！
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2 o7 |9 M, }+ V; C我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
' E/ G0 F3 w; s% c* Z9 {: x我们不讲高深理论，只代表您详细分析概念背后的优缺点1 j4 ~2 G2 }7 p5 @9 @7 _9 W7 f( m1 q
进入股市，您得到的是忠告 “投资有风险，入市需谨慎”# G* T/ @3 C* b$ A: s" ^- t
拥有保险，您得到的是承诺 “复利稳健，尊享人生”; t f/ J @# }; T
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发表于 2023-2-6 00:23
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