如何做到投资房产和购买分红保险两不误？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（619）----“分红式 保险系列”之206:

虽然投资理财的方式有很多种，但适合我们普通家庭的却并不多。其中二种最普遍也最常用的方式就是购买房产和保险（特别是分红式保险）。

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下面，我们就先来谈谈房产投资和分红保险这两种常见的家庭投资方式的异同点。

先说相同点：

其一，从长线来说，它们都是稳健增值性的投资产品。分红保险是不断增值、而且是只升不降的资产，但它更注重的是长线的增值，并且相当地安全和稳健；而房地产从中、短期来说是有升有降的，但从长期来看，它也是会不断增值的。在房市好景时期，房产的短期增值性好；但在房市不景气时，它的价格又会向下调整，有时下调的幅度还很大；房市上升和下调的综合结果，从长期来看它的增值率（年化回报率）其实是与分红保险不相上下的。

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其二，分红保险和主要自住房在增值过程中都是延税的，而且二者将来在传承给孩子时也都是完全免税的！自住房和终身人寿保险是加拿大政府给予我们每个家庭的两个最大的税务优惠政策。您如果没有购买任何的终身人寿保险（如分红保险），那么，你也就自动放弃了享受这个最大税务优惠政策的权利，这是非常可惜的！

其三，购买房产和分红保险都会让你有一定的压力，但正是这个适当的压力反而让你经过一定时间的积累后可获得一个可观的财富！你若一直租房住，固然会让你感到很轻松，但你就不能拥有一个属于自己的房产；你买一个房来住，需要每月还贷款，还需负担很多相关费用，可能会让你感到压力较大，但你却可以因此而积累起一个巨大的免税财富！同理，您购买一份Term保险虽然也可以达到保障的目的，而且保费很便宜，你会感到很轻松，但等到Term保险需Renew时价格会很贵，你可能就舍弃不要了，即使你愿继续持有，但到了85岁或80岁，保额也终止了，最终你就没有任何的保险资产；你购买一份分红保险，虽然需要支付的保费较多，压力要远比Term保险大，但你在获得一个保障的同时，也在延税的基础上积累了一个可观的财富即保险类资产，这个资产既可以用于补充您将来退休生活的需要，也可以用来传承一大笔一次性免税资产给孩子！

其四，房产投资和分红保险都是一种高效的高级借力方式。

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再说不同点：

其一，投资房将来要缴交增值税后才能传承给孩子，购买太多会产生一个很大的税务“炸弹”；但保险的赔偿额无论何时传承给孩子都是完全免税的；而且保险赔偿额本身正是解决投资型房产税务“炸弹”的最有效工具；

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其二，在意外或危机情况发生时，房产有可能因为无钱支付房贷而被迫变卖，而保险则刚好相反，在危机情况发生、赔偿条件满足时赔偿额就会及时赔出来用于保护家庭，化解危机！

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其三，投资房产需一次性投入大笔资金，而购买分红保险则只需按年或按月投入，不需占用一大笔资金。最后，投资房产需要花费很多时间和精力进行打理，而投资分红保险却并不需要自己操心，只管坐享其成。

既然房产投资和分红保险各有特点也各有利弊，而且又都是家庭资产配置中不可缺少的，那么，我们每一个家庭都应尽早同时进行合理配置。但如果家庭资金较紧张，而且我们又不想因拖延两者当中的任何一种的购买而浪费其增值的机会，那么，我们应该怎样做才好呢？下面是笔者的一些粗浅意见：

第一，若有条件，应尽快购买自住房，而且，在自己的经济能力承受范围内，自住房应买得（或换成）适当大一些，因为自住房（指主要住宅，下同）的增值在任何时候都是免税的，同时，我们也应尽早购买一份人寿保险和重病保险来保护我们的房产和家庭。若条件允许，应一步到位购买带投资、退休功能的保险如分红保险；若条件有限，至少也要同时或尽快购买一份Term保险， 等一年或几年后，若自住房有了一些增值，我们就可以将锁定的Term保险部分或全部地转换成投资型的分红式保险。若有钱付保费更好；若暂无钱支付分红保险的保费，我们也可以将房产增值的一部分以适当的方式借出来暂付一年或几年的保费，这样就可以做到房产和保险投资两不误，“鱼翅和熊掌”兼而得！

第二，第二，在购买了自住房以后，如果目前还有足够的经济条件来买一份较大的分红保险，而且还想尽早用这份分红保险的现金值来帮助我们购买投资型房产，那么，我们就应该选择那些短线现金值高的分红保险类型，而且尽量作额外付款以加速现金值的增长和积累！有的分红保险计划， 其短线现金值很高，长线总回报也兼顾得很好，而且还具有强大而灵活的额外付款功能可供利用以使得总现金值和总赔偿额更加快速地增长，这样，在必要时投保人就可用适当方式借出一定的现金值来用作购买房产的首付，或作为“场外资金”来用作补贴房产投资过程中的费用。

第三，第三，如果您的资产较雄厚，收入也很高（即边际税率很高），而且贷款条件和信誉都很好，保险意识和需求都很强，想在尽早购买一份大额分红保单的同时，又不想因此占用一大笔资金而错失更多的房产投资机会，那么，你就可以采用一种叫作IFA的方式：您可选购一份短线现金值高的大额分红保险，在支付第一年的保费让保单生效后立即将保单抵押给银行，将所付保费全部借出来再用作房产投资，以后每年如此，您只需支付借款的利息即可（利息还可抵税）。所有借款的本金最终以免税的保险赔偿额来偿还，余额（即总的身故赔偿额与借款总额的差额）留给孩子。但IFA只适合于少数条件优越的投保人！您若想了解IFA的详情以及您是否满足采用IFA的条件，就请来电咨询，或约Zoom Meeting详谈。

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（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览Max Ma的专业理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）