各大保险公司的分红保险在额外付款方面的不一样

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（606）----“分红 保险系列”之193:

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虽然分红式保险的基本保费中已自动含有投资，但它还是有一个额外付款空间可供在必要时使用的（某些公司的10Pay计划除外）。

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所谓的额外付款空间，简单地说就是最大的免税投资额度，即：投保人除支付基本保费之外还可以往保单里做额外付款、所产生的投资回报可以连续享受延税待遇的最大额度！各大保险公司在额外付款方面的具体规定是不太一样的，今天，我们就来简单总结一下它们的区别。

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各大保险公司的分红保险的额外付款空间一般都是需要预先申请并像主保险那样进行核保审批的；而且有的保险公司（如SunLife）还规定：若在申请分红保险时就申请了额外付款，则必须要与基本保费同时支付才能让保单生效，否则，就需要重新签发保单；大部分保险公司都还规定：分红保险的额外付款虽然可以随时停付，但不能停付5年以上（有的公司是不能停付3年以上），否则就会失去额外付款的权益。投保人若再想做额外付款，则必须另行申请，如果被保人的可保性发生了变化，就有可能不获批准。有的公司（如E.L）可以在保单生效的12个月以内在不需核保的情况下作额外付款，但当年没有用尽的额外付款额度不能累积到将来的年份使用；将来任何一年可以使用的最大额外付款额度不能超出过去三年实际付款的最高额度。

例如，假定某投保人获批的最大额外付款额度为$1万，他在过去3年实际所做的额外付款数额分别为$7000,$6000，$5000,那么，他在第四年最多可做的额外付款数额就是$7千，而不是$1万！

要保持分红保单的额外付款功能处于有效状态，您必须在任何的5年（有的公司是3年）之内至少做一次最少额度的额外付款；要保持当初获批的最大额外付款空间有效，您必须在任何的5年或3年之内至少做一次最大额度的额外付款（这里所说的5年或3年，指的是保单周年）！

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另外，保单若开始采用Premium Offset的方式（即利用保单分红或现金值来抵付保费），则额外付款功能失效；

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还有，分红保单的最大额外付款空间一般只与基本保额有关，与附加保额无关，增加一个Term附加险并不能增加额外付款额度（Manulife除外）；

有的保险公司（如Equitable Life）还规定：Rating 200% 以上的分红保单不能拥有任何的额外付款空间。

以上所总结的是保险公司的一般情况，但Manulife的分红保险即Manulife Par则是一个例外，它在额外付款方面功能强大且别具一格，也更加灵活。

一是分红保单不需获批就自动包含一个额外付款空间，而且终身拥有。每份ManulifePar保单都自动预先设有不需申请的终身最大额外付款额度，即使是由定期保险保单转换而来的分红保单也有！ 这个自动包含的总额度为其年基本保费的10倍（而每年的最大额度则与所选择的计划类型有关）。若投保人没有另外申请，或者申请的总额度没有超过这个额度，则在Illustration里就自动反映出这个额度；若另外申请并获批的额度超过了年基本保费的10倍，则以获批的更大额度为准，并也反映在Illustration里面。这个Illustration会放在保单合同里，在其每一页的左下角都有显示出这个额度。

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例如，一个45岁的女性，标准等级，购买$100万基本保额的ManulifePar，选择20年付清，则年基本保费为$38332.1。她若没有刻意申请额外付款空间，则在保单的Illustration的左下角将自动显示出LDOL383,321（LDOL=LifetimeDeposit Option Limit）。这个$383,321就是这份保单的终身最大额外付款总额度，它刚好是年基本保费的10倍。若另作申请，即使不是Life Pay计划，也可申请20年以上的年最大额外付款额度，直到100岁！当然，这需要从财务方面审批它的合理性。

二是使用起来灵活方便。投保人无论已经错过多少次额外付款机会，甚至哪怕他从未做过额外供款，其额度也都不会过期，都可随时选择供款！

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例如：某投保人购买了一份20年保证付清的分红保险，他就自动拥有至少10倍于年基本保费的额外付款总额度。他既可从第一年就开始做额外付款（当然它不能超过当年所允许的最大额度），也可在若干年以后再付，把前几年累积的年额度一次性补够（具体数额会有一些差异）；也可随时按年度做额外付款、并随时停付，随时恢复，只要不超过当年累积的额外付款总额度即可。即使在20年后，即保单被彻底付清之后，那时基本保费已不需支付也不能再付了，但投保人还是可以继续往保单里做额外付款来作为一种延税投资方式，只要还有没用完的额度即可。

三是10年保证付清的计划（即10Pay计划）也可通过增加一个TermRider来产生一个额外付款空间。虽然10 Pay已经很短了，但有的投保人还是需要更快付清，这就需要通过额外付款来实现。分红保险的10 Pay计划一般不再拥有额外付款空间（Canada Life有一点），但Manulife的分红保险则可通过另外增加一个Term Rider来实现此目的。

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例如，一个47岁男性购买$100万分红保险，选择10 Pay计划，则年基本保费为$74182，无额外付款空间。但若再加一个$50万的Term-10 Rider，则可马上产生一个额外付款空间（$31772/年）。

最后需要提醒的一点是：额外付款也是有缺点的：例如，保单的保证值的多少只与基本保额所对应的基本保费有关，而与额外付款无关。也就是说，相对于只付基本保费的方案，若总付保费相同，则有做额外付款的方案的价值和回报的不确定性会有所增加。

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详情请来电咨询，或约当面探讨。

（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）