购买分红式保险，您是否应选择高短线现金值的类别 ？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（625）----“分红 保险系列”之208:

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每个公司的分红保险一般都有二种类型；在投入的基本保费相同、付款方式相同、分红率也完全相同的情况下，二种类型的分红保险的回报方式即价值变化情况是完全不一样的：第一类是可以买到的基本保额较小，短期内的总现金值很高，但中长期的总现金值和总赔偿额要比第二类低一些，此类分红保险可被统称为“高短线现金值的分红保险”；第二类则相反，可以买到的基本保额较高，短期内的总现金值很低，但中长期的总现金值和总赔偿额要比第一类高一些甚至高很多！此类分红保险可被统称为“低短线现金值的分红保险”。如果您不了解二类分红保险的区别，盲目购买了一种并不适合您的核心需求的类别，那么，这份分红保单的功用和真正价值就会大打折扣！例如，您本来并不关心短线现金值，而您却购买了高短线现金值的保单，那么，您将来的长线回报就会损失不少！反之，如果您很看重短线现金值为您所带来的付款的灵活性和与其它类型的投资的兼容性，将来的中长线价值高一些对您来说又不是很重要，而您却选择了低短线现金值的分红保险类型，那么，您的保单也就没有买对！

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我今天就来简单谈谈，到底哪类人更适合购买高短线现金值的分红保险？概括起来，主要有以下几类：

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一是想购买一份较大的分红保单，现在付款没问题但又担心近期生意或工作不稳定而在支付保费方面可能会出现暂时的困难和压力的投保人；购买高短线现金值的分红保险，可以让投保人在保费的支付方面有更多的灵活性，必要时可以暂时舒缓付款压力，在遭遇资金周转困难时可以暂时停付保费，以保单中已累积得较高的现金值为依托自动以Policy Loan的形式来支付，等到资金松动时再将所欠保费加利息补上（即还给保险公司），这样，保单的价值不会受到任何影响。此类高短线现金值的分红保单即使在只付基本保费的情况下，最快在付了2年后，就可在必要时暂停支付保费了；而另一类分红保险则至少需要连续付6-7年后才能这样做。

二是很注重分红保单中各个时期的现金值特别是短线现金值，在近几年内就可能需要动用以用作生意的周转资金或生活的应急资金的投保人；或者是想很好地兼顾分红保单和其它投资、力求做到二不耽误的投保人。此类投保人愿意适当牺牲一些长期回报来换取较高的短线现金值所带给他们的诸多好处，因为他们相信：通过借助保单较高的短期现金值来兼顾进行其它投资所获取的额外回报足可以弥补他因选择高短线现金值的分红保险而造成的保单长线回报的损失。

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三是短期内有可能因全家回流原居国而永久性离开加拿大从而可能在短期内撤销保单的投保人。选择高短线现金值的分红保险类别就可大大地减少早期撤单而造成的损失。当然，投保人也可以选择不撤单。

四是年纪偏大的投保人，因为他们可能会由于身体健康方面的原因等突发情况很快就要借用保单里的现金值以应急需，高短线现金值的保单会让他们更安心、更方便！详情请来电咨询。

（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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作为连续超过10年的保险理财终身百万圆桌精英会员，我深刻洞察到保险理财的精髓，并能精准制定切合不同客户需求的理财方案。
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