加国创造和积累财富两大热点投资：「分红型保险」与「...

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6 h$ W( t7 |9 u" @, i为了能够平衡一生的收入我们被迫投资​生活在加拿大的人都不可否认的两个事实是：第一，加拿大是一个“万税之国”。第二：加拿大的通货膨胀不可小视。为了能够更加快速的创造和积累财富，必须通过投资去抵御资产缩水以及通过一些合理的规划实现延税累计财富。加拿大的房产投资和分红式保险是两大投资热点，被誉为是加拿大居民必买的两大件，每个家庭在有条件时一般都会购买一些。
​「分红型保险」与「房地产投资」的共同优势有哪些？​
都具有抵御通货膨胀资产保值的功能；​
, [5 X" V# J: `. f/ K1 R' w5 X9 T都具有延税增值的功能，可让您享受到复利增值的威力和好处；​
' D9 l  b* y: b6 U! _都具有补充休养老功能；​都具有收入替代的功能。
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「分红型保险」对比「房地产投资」的特有优势有哪些？​
1.投资成本上：​
0 u' ~4 d/ g: d2 h: G购买分红式保险的资金是按年或按月分期投入的，但投资房产则需要一次 性投入一大笔资金，换句话说，分红保险的投资门槛低一些，购买分红式 保险一般要比房产投资所占用的资金低很多。
' O3 O3 h  b. e/ ?( W* a​2.回报的稳定度：
3 p4 r4 N& k0 S0 x# @) k8 Y3 y​房产投资受地段，国家政策，经济环境，房屋结构等诸多因素影响，回报 高，但是回报率并不稳定。加拿大分红保险自1847年以 来173年里每年都 在分红，即使在第一次世界大战和第二次世界大战区间分红也没有停止 过，2020年疫情分红率高达6.25%，分红保险每年分红较为稳定，且不会 出现亏损的情况，分红保险合同包含百分百保证的最低 回报金额。​
0 Z( m& V+ }8 j- ]3 b3.遭遇风险时的变现能力：
. ?2 ~+ F( h% s6 H! v/ Z; j​当遭遇风险时，房产只能通过变卖套现它的资产净值来体现它的保障功 能。而变现是需要时间的，而且也需要时机，如果时机不好，刚好赶上房 产市场的低迷期，变现房产可能会遭受较大的损失。而保险不一样：当风 险发生、受益人很快可以拿到赔偿。
; ]7 t7 X. v! C​4.投资期间付出的时间和精力：
" |) @3 s8 ^4 L* I' E1 f6 I生活的是否幸福应该是每个人都追求的首要目标，我们再看一个投资时候 不但要考虑收益率还要考虑到时间和精力的投入。时间是钱，精力不仅是 钱、还是健康。房地产投资里，投资者要和各式各样的租客打交道并且要 管理和维护租赁物业。分红保险的投资只要每年按时缴保费就坐享收成。​
- l, D6 i/ o) c( Z& {1 ^5.税务方便的优势：
$ d0 l, I, D# N: |& p% F7 }$ L购买分红式保险可以享受到更多的税务优惠，而房产投资除了自住房以 外，并没有税务上的优势。投资房卖掉变现时所增产生的增值则需要按资本增值类别来缴税。如果投资人一直没有变卖投资房，当投资人过世时税务局也会视同该投资房被“变卖”了，强制性收增值税。分红保险可以做到0税务，首先，政府给予分红保险的优势：分红式保单里的投资值 跟RRSP一样是延税的；其次，分红式保险里的投资回报（现金值）在取出时可以通过保单抵押贷款的方式使用，用于补充退休收入而不需要缴 税。这样，延税就变成了免税。
​6.资产传承方面的优势：​
0 U1 o/ B0 o6 h- N8 R6 \分红保险的传承是免税免债的，并且投资人在没有来得及使用分红现金 值的情况下意外去世，分红现金值对应的保额会赔偿给受益人，这个就 是保险的放大功能。举个例子，2020年X女士感染新冠意外去世，当年 他购买的分红保险保单的起始保额为100万，2020年是X先生购买保单的 第三年，已经交了两年的保险费大约累计1万加元，两年来累计的分红已 有5千加元，保险公司会赔偿给受 益人105万加元（假设5000加币对应该 先生的年龄可以买到5万保险额）。房产的传承可能会涉及到遗产验证问 题（安省遗产验证费不低）和税务问题，当投资人过世时，税务局视同 该投资房被“变卖”了，强制性收增值税，保险的传承因为有明确的受益 人免验证，并且免税免债。
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1 c1 Z5 Q2 ]3 X( O( u「分红型保险」与「房地产投资」之间的联系​
投资房地产的一个重要条件就是能够应对投资期间的贷款压力，很多投资者都靠着每个月投资房的租金收入激还贷款，一旦外界条件有变，比如去年的疫情引起的出租屋空窗期，没有了租金收入很多房子只好被紧急低价出售。如果投资人这时候有一份分红保险，就可以拿出里面的分红来应对。​投资人过世时税务局也会视同该投资房被“变卖”了，强制性收增值税。所有的遗产都会先被“税”一遍剩余的部分传承给继承人。如果继承人没有能力承担起投资房的增值税，政府就会拍卖其中的投资房用于套现付税。购买一份分红保险，保单的身故赔偿金会随着时间推移不断增加，与投资房的增值幅度相匹配，一旦投资人去世，保单赔付出来的大笔现金可以解决投资房税务问题以及葬礼花费问题。​

Jane Yan：416-731-8765
金融硕士,持牌保险经纪，环球百万圆桌会员，金信金融总裁
业务范围：分红保险/重疾保险/旅游探亲保险/留学生保险/陪读妈妈保险/长期护理/RRSP/TFSA/RESP，
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